Si tienes deudas que no puedes afrontar, es probable que hayas buscado en Internet el término «BEPI». Es una de las expresiones más repetidas cuando se habla de la llamada Ley de Segunda Oportunidad, pero la terminología legal ha cambiado y el procedimiento también. En este artículo te explicamos, de forma clara y general, qué es y cómo funciona la exoneración de deudas en España.
BEPI y EPI: ¿son lo mismo?
BEPI son las siglas de «beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho», el nombre con el que se conoció durante años esta figura. Tras la reforma, la ley habla simplemente de «exoneración del pasivo insatisfecho» (EPI). Por tanto, se trata de la misma figura de fondo con un nombre distinto y un régimen modificado.
Su finalidad es permitir que una persona física cancele total o parcialmente las deudas que no puede pagar, para empezar de nuevo sin arrastrarlas indefinidamente.
¿Qué normativa lo regula actualmente?
La exoneración se regula en el Texto Refundido de la Ley Concursal (Real Decreto Legislativo 1/2020), reformado por la Ley 16/2022, en vigor desde el 26 de septiembre de 2022. La Ley Concursal de 2003 está derogada, de modo que cualquier información basada en ella puede estar desactualizada.
Ya no es necesario un acuerdo previo con los acreedores
Uno de los cambios más relevantes de la reforma es que eliminó el acuerdo extrajudicial de pagos y la figura del mediador concursal. Hoy ya no es requisito intentar un acuerdo previo con los acreedores para solicitar la exoneración.
¿Quién puede solicitar la exoneración de deudas?
Estas son las condiciones generales para acceder a la exoneración:
- Ser persona física. Pueden acogerse tanto los particulares como los autónomos. Las sociedades quedan fuera de este mecanismo.
- Estar dentro de un concurso de acreedores. La exoneración no se tramita de forma aislada, sino en el marco de este procedimiento judicial.
- Actuar de buena fe. Es un requisito esencial, que se analiza en cada caso.
¿Qué significa tener buena fe?
La ley exige que el deudor haya actuado de buena fe. Entre otras circunstancias, no puede haber sido condenado en los diez años anteriores por determinados delitos. La valoración de este requisito corresponde al juez y depende de las circunstancias de cada persona, por lo que no conviene darlo por sentado ni descartarlo sin un análisis previo.
Las dos vías para obtener la exoneración
La ley contempla dos caminos diferentes. Cuál resulta aplicable o más adecuado depende de la situación patrimonial y personal de cada deudor.
Exoneración tras la liquidación del patrimonio
En esta modalidad se liquidan los bienes del deudor para destinar su valor al pago de los acreedores. Una vez realizada la liquidación, si se cumplen los requisitos legales, se puede conceder la exoneración de las deudas que sigan pendientes y que sean exonerables.
Exoneración con plan de pagos, sin liquidar
La segunda vía permite no liquidar el patrimonio. A cambio, el deudor se compromete a cumplir un plan de pagos durante un plazo que, en general, es de tres años. Si el deudor conserva su vivienda habitual, el plazo es de cinco años. Cumplido el plan, puede obtener la exoneración de la parte de deuda que reste y sea exonerable.
Deudas con Hacienda y con la Seguridad Social
Los créditos públicos reciben un tratamiento específico, porque la exoneración tiene un límite:
- Hasta 10.000 euros de deuda con Hacienda.
- Hasta otros 10.000 euros de deuda con la Seguridad Social.
Dentro de cada uno de esos límites, los primeros 5.000 euros se exoneran íntegramente y el resto se exonera al 50 %. Esto significa que, si las deudas públicas superan esas cantidades, el exceso no queda cancelado.
Deudas que no se pueden exonerar
No todas las deudas son exonerables. Entre otras, quedan excluidas:
- Las pensiones de alimentos.
- Las deudas por responsabilidad civil derivada de delito.
La lista no se agota en estos ejemplos, por lo que, para saber qué parte de un endeudamiento concreto podría cancelarse, es necesario estudiar la naturaleza de cada deuda.
Aspectos que conviene tener en cuenta
- No es un trámite automático. Se desarrolla ante un juzgado y exige cumplir los requisitos legales.
- No cancela todas las deudas. Hay créditos excluidos y límites para la deuda pública.
- Cada caso es distinto. El resultado depende de los bienes, los ingresos, el tipo de deudas y el comportamiento previo del deudor.
- La información antigua puede inducir a error. Los requisitos y el procedimiento cambiaron con la reforma de 2022.
En resumen
El BEPI, hoy denominado exoneración del pasivo insatisfecho, es el mecanismo que permite a particulares y autónomos cancelar deudas que no pueden pagar dentro de un concurso de acreedores. Exige buena fe y puede obtenerse tras liquidar el patrimonio o mediante un plan de pagos, con límites para la deuda pública y con deudas que quedan fuera, como los alimentos o la responsabilidad civil derivada de delito.
Este artículo tiene carácter meramente informativo y no constituye asesoramiento jurídico. Si quieres conocer cómo se aplica la normativa a tu situación, en Ruiz Trujillo Abogados, con sede en Cádiz, Jerez de la Frontera y El Puerto de Santa María, contamos con abogados especialistas en Ley de Segunda Oportunidad en Cádiz.
Revisado por María José Ruiz Trujillo · Colegiada nº 1311 · ICA Jerez